هل فكرت يومًا في امتلاك منزل في السعودية كمقيم أجنبي؟
حتى وقت قريب كان هذا الحلم يبدو بعيدًا، لكن مع التغييرات التنظيمية المرتقبة ودخول عام 2026، المشهد تغيّر تمامًا. السعودية تفتح أبواب التملك العقاري للأجانب، والبنوك تستعد بقوة… ولكن بشروط مختلفة وأسعار تمويل متباينة.
في هذا الدليل الشامل، سنأخذك خطوة بخطوة لفهم **شروط تملك الأجانب في السعودية عن طريق البنوك**، ونفكك أرقام الفوائد، ونشرح الاشتراطات الخاصة، ونحلل أسباب التفاوت بين البنوك، والأهم: كيف تختار العرض الأنسب لك دون الوقوع في فخ التكاليف الخفية.
خلّيك معنا، لأن الصورة أكبر بكثير من مجرد “نسبة فائدة”.
تملك الأجانب للعقار في السعودية 2026:
مع الإعلان عن السماح للأجانب بالتملك العقاري الكامل ابتداءً من 2026، دخل السوق العقاري السعودي مرحلة جديدة تمامًا.
هذا القرار لا يخدم فقط المستثمرين، بل يفتح الباب أمام آلاف المقيمين الراغبين في الاستقرار طويل الأمد.
لكن السؤال الحقيقي هنا:
هل التملك متاح للجميع بنفس الشروط؟
الإجابة المختصرة: لا.
البنوك السعودية بدأت بالفعل في تقديم برامج تمويل عقاري موجهة لغير السعوديين، لكن بشروط وتسعيرات تختلف من بنك لآخر، وأحيانًا بشكل كبير.
نسب الفائدة على التمويل العقاري للأجانب:
عند النظر إلى نسب الفائدة المعروضة على التمويل العقاري للمقيمين الأجانب، نلاحظ تباينًا واضحًا يعكس اختلاف سياسات البنوك وشهيتها للمخاطر.
متوسط نسب الفائدة في البنوك السعودية
أقل نسبة مسجلة: حوالي 4.10% لمدة 15 سنة، لدى بنوك ذات عروض تنافسية.
أعلى نسبة معروضة: تقترب من 5% لمدد تمويل طويلة تصل إلى 30 سنة.
المنتصف الذهبي: العديد من البنوك الكبرى تقدم نسبًا تتراوح في منتصف 4% حسب مدة التمويل.
وهنا نقطة مهمة يغفل عنها كثيرون، النسبة المعلنة ليست دائمًا هي التكلفة الحقيقية.
معدل النسبة السنوي الفعلي:
من الناحية العملية، بعض البنوك تحتسب معدل نسبة سنوي فعلي أعلى من النسبة المعلنة بعد إضافة:
* رسوم إدارية
* تأمين
* مصاريف تقييم العقار
* تكاليف أخرى مخفية في العقد
وهنا تظهر فجوة واضحة بين أقل وأعلى تكلفة تمويل حقيقية، خصوصًا للمقيمين الأجانب.
بمعنى أبسط:
النسبة 4.3% على الورق قد تتحول إلى 5% فعليًا على أرض الواقع.
لماذا تختلف عروض التمويل العقاري للأجانب من بنك لآخر؟
لو سألت نفسك: ليش هذا البنك أرخص وذاك أغلى؟
الإجابة تكمن في عدة عوامل جوهرية:
١- مستوى المخاطر من وجهة نظر البنك
البنوك تنظر إلى المقيم الأجنبي باعتباره:
* أقل استقرارًا من المواطن
* قابل لمغادرة البلاد في أي وقت
* مرتبط بإقامة ووظيفة
هذا لا يعني رفض التمويل، لكنه يعني تشديد الشروط.
٢- السجل الائتماني
كلما كان سجلك الائتماني أقوى:
* التزام بالسداد
* عدم وجود تعثرات
* تاريخ مالي واضح
كلما حصلت على نسبة فائدة أفضل.
٣- سياسة البنك الداخلية
كل بنك لديه:
* شهية مخاطرة مختلفة
* أهداف تسويقية محددة
* خطط لتوسيع أو تقليص محفظة التمويل
بعض البنوك تفضل قلة العملاء مع عائد مضمون، وأخرى تفتح الباب على مصراعيه… ولكن بسعر أعلى.
اشتراطات خاصة للأجانب في التمويل العقاري
هنا نصل إلى الجزء الأهم.
شروط تملك الأجانب لا تتوقف عند النسبة فقط، بل تمتد إلى متطلبات قد تكون عائقًا للبعض.
-الإقامة المميزة:
بعض البنوك تشترط: حمل الإقامة المميزة أو الإقامة الخاصة بالمستثمرين
والهدف؟ ضمان استقرار المقترض داخل المملكة لفترة طويلة.
-الدفعة الأولى: كلما زادت، قلت المخاطرة
على عكس المواطنين، يُطلب من المقيم الأجنبي:
* دفعة مقدمة لا تقل عن 30%
* وقد تزيد حسب نوع العقار والبنك
الفكرة بسيطة: كلما وضعت مالك في الصفقة، قلّ قلق البنك.
– الحد الأدنى للراتب: أرقام ليست بسيطة
من أبرز الاشتراطات:
* حد أدنى للدخل الشهري قد يصل إلى 19,000 ريال
* وفي بعض البنوك 25,000 ريال للمقيمين من خارج دول الخليج
هذه الشروط تهدف إلى التأكد من القدرة على السداد دون ضغط مالي.
شروط كل بنك للتمويل العقاري للأجانب
البنك الأهلي: راتب لا يقل عن 19 ألف ريال و دفعة 30% من قيمة العقار
بنك ساب: الاقامة الذهبية و أن يكون عميل راتب
بنك الراجحي: راتب أكثر من 10 آلاف ريال، دفعة 30% من قيمة العقار
بنك الجزيرة: راتب لا يقل عن 15 ألف ريال، دفعة 30% من قيمة العقار
بنك الرياض: الاقامة المميزة، دفعة 30% من قيمة العقار
البنك السعودي الفرنسي: راتب لا يقل عن 20 ألف ريال, الاقامة الذهبية، دفعة 10% من قيمة العقار
لماذا هذه الشروط الصارمة على الأجانب؟
البنك يتحدث فقط بلغة الأرقام. لذلك الاشتراطات مثل الإقامة المميزة، الدفعة الأولى المرتفعة و الدخل العالي ،كلها أدوات لتقليل مخاطر التعثر، مخاطر مغادرة البلاد أو المخاطر القانونية.
وبالنسبة للبنك، هذه ليست تعقيدات… بل ضمانات.
في النهاية لا تنظر للأقل فائدة بل انظر إلى إجمالي التكلفة، المرونة في السداد، الرسوم الإضافية، ومدة التمويل
اذا كنت أجنبي وتستطيع التملك في المملكة فهذه فرصة مميزة، نستطيع معك في الشاطري العقارية في جعلها فرصة أكثر من مميزة حيث نقدم لك أفضل عقارات مميزة حول المملكة بمساحات متنوعة وتخطيط مدروس.
تواصل معنا الآن نأخد بيدك في كل خطوات التملك من البداية للنهاية.
اشترك في النقاش